Predčasna prekinitev police

V primeru predčasne prekinitve police ima stranka tri možnosti.

1. Zavarovanje brez plačila premije oz. kapitalizacija (ZBPP) >>

2. Odkup kapitala >>

a)

Zavarovanje brez plačila premije oz. kapitalizacija (ZBPP)

 

Pogoj za izvedbo ZBPP je, da je že vplačana premija za  1/10 zavarovalne dobe (5. člen LKV 2010) in da je zavarovalna vsota vsaj 220 EUR. V  tem  primeru  zavarovalnica  na  osnovi  že  vplačanih  premij izračuna  novo zavarovalno vsoto, za katero je  nato  zavarovanec zavarovan  do konca zavarovalne dobe. Zavarovan  je le  za  primer naravne smrti. Priključitev zavarovanja za nezgodno smrt in ostalih UI nezgodnih zavarovanj ni mogoča.

Zavarovalno pogodbo je mogoče iz statusa ZBPP reaktivirati v roku enega leta od spremembe v ZBPP s tem, da se zahteva  plačilo vseh premij za življenjski del zavarovanja za nazaj. Tehnično gledano se naredi poseg, kjer se spremeni polica v stanje, kot da nikoli ni prišlo do ZBPP. Če pa je minilo več kot eno leto od postavitve police v mirovanje, pa premij za nazaj ni potrebno plačati, se pa upošteva nova zavarovalna doba (do konca prvotne zavarovalne dobe) in nova pristopna starost.

 

Ko je polica v statusu ZBPP, je možna je tudi sprememba zavarovanca na polici.

Koliko mesecev je 1/10 zavarovalne dobe 17-ih let?

1/10 zavarovalne dobe od 17-ih let je 1,7 leta (eno leto in sedem desetin leta)

1/10 leta ...........1,2 meseca       (0,7 x1,2 ) / 0,1  = 8,4 mesece, kar se zaokroži navzgor na 9 mesecev

7/10 leta..............x mesecev

 

Odgovor: 1/10 dobe od 17-ih let je eno leto in devet mesecev

 

Odkup je mogoče izvršiti, ko je že plačana premija za 3 leta in ko poteče doba, za katero je bila plačana premija – tudi v kasnejšem obdobju. Odkup je možno izvršiti le ob glavni zapadlosti, torej vsako leto na dan, ko se je zavarovanje pričelo.

 

Odkup  se  izvrši le iz naložbenega dela  police  življenjskega zavarovanja  in v nobenem primeru iz nezgodnega  zavarovanja. Po izvršitvi  odkupa je prekinjena zavarovalna polica in tudi  vsa zavarovalna kritja.

Zahteva za predčasen odkup police mora vsebovati:

• izpolnjen obrazec za spremembe,
• fotokopijo osebnega dokumenta zavarovatelja (po navadi ga zavarovanec pošlje na zavarovalnico skupaj s prejemnico).

 

Zavarovanec v primeru predčasne prekinitve pogodbe (odkupa) izgubi precejšen del vloženega denarja, ker zavarovalnica v tem primeru zaračuna stroške za celotno zavarovalno dobo. Tabela in graf v nadaljevanju prikazujeta, kolikšni so zneski odkupa, ZBPP in dobička.

 

Približna izguba denarja zaradi predčasnega odkupa:

 

 

Konkretni primer s tabelo ZBPP, odkupnih vrednosti  in dobička za:

TARIFA SG1-A, starost 30 let - unisex, zav. doba 20 let, zav. vsota 10.000 EUR, letna premija  469  EUR

 

Grafični prikaz izgube denarja:

Opomba:

Če upoštevamo tudi dobiček, zavarovanec dobi pri odkupu vrnjen nominalni znesek (ne realni) vplačanega denarja po približno 60% vplačane zavarovalne dobe (v navedenem primeru pri ZD = 20 let je to v 11. letu – glej graf).

Primer:

Za navedeni primer naredimo izračun izgube denarja, če damo  polico v ZBPP oz. če naredimo odkup kapitala po 5 plačanih letnih premijah:

Zavarovanje brez plačila premije:

 

• nova zav. vsota brez zav. za nezg. smrt ... 2.531 EUR
• do tega trenutka ustvarjeni dobiček ......... 167,06 EUR

 

Do tega trenutka vplačanih premij :  5  x  469 EUR  =  2.345 EUR

Razlika :  

2.345 EUR (vplačano) -  2.531 (ZBPP)  =   - 186 EUR

Stranka v tem primeru ne izgubi, temveč pridobi 186 EUR, kar znaša  7,9 % letne premije. Če upoštevamo tudi dobiček, potem pridobi: 2.345 – (2.531+167,06) = - 353 EUR, kar znaša 15,1 % letne premije. Če pogledamo tabelo v točki b), vidimo, da je zavarovalna vsota ZBPP po dveh vplačanih premijah nižja od vplačanih premij, nato pa se njuno razmerje viša v korist višanja zavarovalne vsote. Po štirih plačanih premijah stranka nima več izgube denarja, če da polico v status ZBPP. To se lepo vidi tudi v grafu v točki c).

Odkup kapitala :

 

• znesek odkupa ............................ 1.647 EUR
• do sedaj ustvarjeni dobiček ........... 167,06 EUR

 

Skupaj z odkup:   1.814,06 EUR

Do tega trenutka vplačanih premij :  5 x  469 EUR  =  2.345 EUR

Razlika : 

2.345 EUR (vplačano) – 1.647 EUR (odkupna vrednost)  =  689 EUR

Stranka v tem primeru izgubi 698 EUR, kar znaša 149 % letne premije. Če upoštevamo tudi dobiček, potem izgubi: 2.345 – (1.647+167,06) = 530,94 EUR, kar znaša 113 % letne premije za življenjsko zavarovanje.

Izguba denarja je pri odkupu v kasnejši dobi plačevanja skoraj enaka, kar je razvidno iz grafa v točki c).

Pri tolmačenju izgube pri odkupu ne smemo upoštevati dobička, kajti le-tega bi stranka imela tudi v primeru, če bi denar na varni način naložila drugam (oportunitetni strošek).

 

Seveda je treba tudi upoštevati, da se pri odkupu pred 10-imi leti obračuna tudi 6,5% davek od zavarovalnih poslov za premije, vplačane do odkupa, ki se odšteje od zneska odkupa, kar v navedenem primeru odkupa ni upoštevano.

nazaj na vrh >

c)  Odkup ali mirovanje police?

Ko se zavarovanci soočijo z nezmožnostjo plačevanja premij, lahko pride le do odkupa police oz. njene prekinitve ali pa do t.i. mirovanja (zavarovanja brez plačila premij – ZBPP), ko zavarovanec preneha s plačevanjem premij, ostane pa zavarovan za primer smrti za novo zavarovalno vsoto, ki jo zavarovalnica izračuna glede na že plačane premije in glede na ostale kriterije: starost, vrsta tarife, zavarovalna doba.

V tabli 1 je naveden primer vrednosti odkupa in mirovanja za osebo staro 30 let, tarifa GDN, unisex, zavarovalna vsota (ZV) = 10.000 EUR, letna premija (LP) = 469 EUR, zavarovalna doba (ZD) = 20 let, Grawe zavarovalnica d.d.

Tabela 1: Tabela vednosti ob odkupu ali mirovanju police, ZD = 20 let

 

Če zavarovanec zniža premijo po dveh letih plačevanja premij, se mu za te plačane premije izračuna nova zavarovalna vsota, ki je za 24,6% nižja kot znašajo vplačane premije. zavarovanec ne izgubi praktično nič po štirih vplačanih premijah.

Ob doživetju bo zavarovanec prejel 620 EUR več denarja kot ga je vplačal (brez vštetega dobička): 10.000 – 9380 = 620 EUR. Če pa bi dal polico v mirovanje po 15-ih vplačanih premijah, pa bi znašala njegova ZV kar 748 EUR več kot pa vplačila!

V tabli 2 pa je naveden primer vrednosti odkupa in mirovanja z enakimi podatki kot v tabeli 1, le da je sedaj zavarovalna doba 10 let.

Tabela 2: Tabela vednosti ob odkupu ali mirovanju police, ZD = 10 let

 

Če zavarovanec zniža premijo po prvem letu (enoletna plačana premija), ima zavarovalno vsoto za mirovanje za ta del premije za 28,6% nižjo, kot pa je bilo plačane premije. Če pa zniža premijo po treh letih, pa ne izgubi praktično nič.

Ob doživetju bo zavarovanec prejel 120 EUR več denarja kot ga je vplačal (brez vštetega dobička): 10.000 – 9.880 = 120 EUR. Če pa bi dal polico v mirovanje po 7 vplačanih premijah, pa bi znašala njegova ZV kar 198 EUR več kot vplačila premij!

Če zavarovanec zniža premijo takoj po 1/10 dobe plačevanja premij, v tem primeru izgubi (tabela 1) okoli 25% vplačane premije, v primeru v tabeli 2 pa okoli 30%. Če pa jo znižuje kasneje oz. da v mirovanje celotno polico, pa lahko s tem celo pridobi, največ v primeru v tabeli 1 po 15 letih plačevanja premij in v primeru v tabeli 2 po sedmih letih plačevanja premij. Postavljanje polic v mirovanje in sklenitev novih, »bolj sodobnih« je najugodneje za zavarovanca in zato hkrati najboljša obramba pred konkurenco drugih zavarovalnic ali drugih zastopnikov.

nazaj na vrh >

nazaj >>