31. mednarodna konferenca o razvoju organizacijskih znanosti
ORGANIZACIJA PRIHODNOSTI
21. - 23. marec 2012, Portorož, Slovenija
ŽIVLJENJSKO ZAVAROVANJE ZA VSAKO ODRASLO OSEBO
LIFE INSURANCE FOR A EACH ADULT
dr. Alojz Klaneček
Primit d.o.o., Ljubljana
info@primit.si
Povzetek
Življenjsko zavarovanje je doseglo v zadnjih desetletjih tako v svetu kot pri nas zelo velik razvoj in predstavlja precejšen delež gospodarske aktivnosti razvitih držav. Pri tej obliki zavarovanj gre za univerzalni način ščitenja prebivalstva pred izpadom dohodka zaradi posledic nezgod in drugih nepredvidljivih dogodkov na eni strani, na drugi pa so sredstvo za dolgoročno varčevanje za kasnejše obdobje življenja človeka na predvsem varen in manj donosen (tvegan) način. Produkti življenjskega zavarovanja so zelo razvejani in nudijo zavarovancem širok spekter koristi glede na njihovo starost, poklic, izobrazbo, življenski status, spol ipd. To širino je pokazala tudi v tem članku narejen pregled portfelja življenjskih zavarovanj v podjetju Primit d.o.o. Glede na rezultate te analize lahko trdimo, da danes potrebuje živjenjsko zavarovanje vsaka polnoletna oseba.
Ključne besede: življenjsko zavarovanje, naložba denarja, tveganje
Abstract
Life insurance has made in recent decades in the world than we do a very great development and a substantial proportion of economic activity developed countries. In this form of insurance is a universal way of hedging against loss of earnings of the population from the consequences of accidents and other unpredictable events on the one hand, on the other hand are a means for long-term savings for the later period of life of man in particular, safe and less profitable (risky) way. Life insurance products are highly branched and offer a wide range of benefits to members regardless of their age, occupation, education, living status, gender, etc.. This width is also shown in this article an overview of the portfolio of life insurance company Primit ltd. Based on the results of this analysis we can say that today life insurance needs each adult.
Keywords: life insurance, investment money, risk
1 Uvod
Zavarovalništvo spremlja človeka že od njegovih zgodnjih začetkov. Prve oblike prenosa tveganja so bile poznane pred nekaj tisoč leti pri karavanah, ki so prevažale blago s Kitajske, kjer so trgovci prevažali blago po reki Yangtze (Šker, 2010). Zavarovalništvo se je pojavilo tudi že v starih kulturah. Pojavile so se posebne skupine, ki so nastale zaradi zaščite pred določeno vrsto nevarnosti. Npr. v Babilonu so že približno 1700 let pred našim štetjem v Hamurabijevem zakoniku zapisali, da bodo vodje karavan skupno nosili škode, ki bi nastale zaradi roparskih napadov na karavane. V Indiji so morali dolžniki, ki so šli na daljšo pot, plačati precej višje obresti na posojila, kot je bilo to običajno (Ciglič, 2011).
Seveda se je zavarovalni posel razvijal in svoj razcvet doživel v Sredozemlju ter nato preko londonskega zavarovalnega tržišča po vsem svetu. Današnjega življenja si brez zavarovanja ne moremo več zamisliti. K temu je pripomogla tudi cela vrsta zavarovanj, ki so z zakonodajo posamezne države predvidena kot obvezna. Poleg tega pa se tudi prostovoljna zavarovanja vse bolj uveljavljajo kot nuja, brez katerih pri zaščiti lastnih ekonomskih interesov ne gre. Skozi leta so se prvotna pomorska zavarovanja razdelila v paleto različnih zavarovanj, namenjenih zavarovanju oseb in njihovega premoženja, zavarovanju javnih institucij ter zavarovanju gospodarskih subjektov.
Zavarovanje je tako postalo del našega vsakdana, spremlja nas na vsakem koraku in v vseh življenjskih okoliščinah. Slovensko zavarovalništvo je po osamosvojitvi Slovenije doživelo velik vzpon tako glede večanja zavarovalne premije kot razvoja zavarovalnih produktov. Na to so vplivale iz Zavarovalne skupnosti Triglav nastale zavarovalnice ter prihod tujih zavarovalnic, ki so povečale konkurenco na tržišču in s tem pripomogle k izboljšanju zavarovalnih storitev za potrošnike. Predvsem se je povečala količina in kakovost raznih oblik življenjskih zavarovanj. Življenjsko zavarovanje danes v Sloveniji potrebuje vsaka polnoletna oseba. Ta teza je v tem članku tudi potrjena.
Velikokrat se tega niti ne zavedamo, vendar je dejstvo, da nas tveganje skozi življenje spremlja skoraj na vsakem koraku. Naj bo to doma, na potovanju, v šoli in seveda na delovnem mestu. Da bi si lahko ogledali, s kakšnimi tveganji se pri svojem poslovanju srečujejo zavarovalnice in kako se soočajo z njimi, je potrebno opredeliti splošni pojem tveganja. V širšem kontekstu termin tveganje vključuje vse situacije, ki so izpostavljene dogodku nesreče. Včasih je nesreča finančne narave, včasih ne. Elementi tveganja se nanašajo tudi na človeški trud in mnogi od teh nimajo finančnih posledic. Tveganje finančne narave vsebuje odnos med posameznikom (organizacijo) ter premoženjem ali pričakovanjem dohodka, ki je lahko izgubljen ali poškodovan (Prešeren 2002).
Zavarovalništvo je gospodarska dejavnost s posebnimi lastnostmi in zakonitostmi (Flis 1994), ki se kažejo na naslednji način:
- temelji na zakonu velikih števil,
- je dejavnost, ki temelji na načelu vzajemnosti (vsi za enega, eden za vse),
- je gospodarska dejavnost, pri kateri med pogodbenima strankama v finančnem smislu ne velja načelo individualne enakosti
menjave, saj z nakupom zavarovalne storitve kupec ne pridobi storitve z enako vrednostjo, marveč pridobi varnost po
dogovorjenih merilih, ki temeljijo na načelu vzajemnosti.
Iz navedenih definicij tveganja izhaja, da smo ljudje v vsakdanjem življenju v veliki nevarnosti, da se nam zgodi nekaj nepredvidljivega, zaradi česar bomo izgubili dohodek za preživljanje sebe in družine. Tak dogodek je lahko npr. smrt, nezgoda, obolelost za težko boleznijo ali kak drug podoben dogodek, ki povzroči velike stroške ali nezmožnost za nadaljnji zaslužek (invalidnost, bolezen). Seveda lahko nastopijo tudi dogodki, ki povzročijo tudi neposredno ali posredno materialno škodo (npr. požar, poplava) na našem premoženju (avtomobilu, hiši…). Za potrebe tega članka se bomo omejili na vplive nepredvidljivih dogodkov na človekovo zdravje. Ker so stvari, o katerih govorimo, zelo pomebne za zaščito pred nepredvidljivimi dogodki, bomo postavili bomo hipotezo: »Življenjsko zavarovanje potrebuje vsaka polnoletna oseba«.
Hipotezo bomo analizirali na osnovi naslednjih razsežnostih:
- zavarovalništvo v svetu in v Sloveniji,
- oblike življenjskih zavarovanj,
- zadovoljevanje potreb z življenjskim zavarovanjem,
- analiza portfelja življenjskih zavarovanj v podjetju Primit d.o.o.
2 Za
varovalništvo v svetu in v Sloveniji
2.1 Splošno o zavarovalništvu v Sloveniji
Zavarovalniška panoga je v Sloveniji močno razvita. Imamo primerljivo število zavarovalnic glede na število prebivalcev v primerjavi z razvito Zahodno Evropo. Tudi rast premij tako na področju življenjskih kot tudi ostalih zavarovanj se počasi približuje povprečju EU. Leta 2009 je bilo v Sloveniji zbrane 2.073 mio EUR premije, kar pomeni, da je delež zavarovalništva v BDP 5,9%. V državah Evropske unije se je delež zavarovalništva v BDP zmanjšal na 8%, a je še vedno višji od slovenskega (Statistični zavarovalniški bilten, 2010).
Ponudniki zavarovalnih storitev so zavarovalnice in pozavarovalnice, ki delujejo po Zakonu o zavarovaništvu. Leta 2010 je v Sloveniji delovalo 19 zavarovalnic in drugih zavarovalnih družb in 2 pozavarovalnici (Izobraževanje zavarovalniških zastopnikov in posrednikov, 2010).
Trženje zavarovanj se v Sloveniji izvaja preko prodajnih mrež, ki so v lasti zavarovalnic samih, ali pa preko specializiranih podjetij za trženje zavarovalnih storitev. Konkurenca je torej zelo močna. Ob velikem številu zastopnikov, ki jih zaposlujejo same zavarovalnice, je veliko večjih in majhnih podjetij in s.p., ki posredujejo zavarovanja. Njihovo število je težko ugotoviti, imajo pisarne po vseh večjih in manjših urbanih središčih od koder potem zastopnike pošiljajo na teren. Razvoj trga in vedno večja konkurenca sta pripeljala tudi v Sloveniji zavarovalne storitve do tretjega obdobja, ko so vse aktivnosti usmerjene k strankam. Pred tem je bilo obdobje, ko so bile vse aktivnosti usmerjene k proizvodu oz. storitvi in nato k prodaji. Tudi zaradi tega dejstva so se skozi razvoj trgov spreminjale tudi prodajne tehnike in pristopi do potencialnih zavarovancev. Od klasičnega načina trženja zavarovalnih storitev se je prešlo na aktivni način trženja z uporabo sodobnih prodajnih tehnik, ki so podprte z ustrezno reklamo. Pod sodobne prodajne tehnike smatramo sistemski pristop k prodaji, kamor spada predhodna priprava zastopnika, vnaprejšnja analiza potencialne stranke, izdelan koncept predstavitve produkta, uporaba pogajalskih tehnik pri odločanju stranke za nakup in pridobivanje priporočil za nove stranke.
V zadnjih dvajsetih letih je bilo v Sloveniji ustanovljenih preko deset novih zavarovalnic, poleg tega pa se je v tem obdobju s spremembo zakonodaje zelo razmahnilo podjetništvo, kar je pripeljalo do ustanovitve več sto zavarovalnih agencij in samostojnih podjetnikov, ki se ukvarjajo s posredovanjem zavarovalnih storitev. V nekaterih agencijah je zaposlen le eden ali nekaj zastopnikov, v nekaterih pa več kot sto. Zavarovalnice, ki poslujejo že več desetletij (npr.: zavarovalnica Triglav) se še vedno bolj nagibajo k močni lastni zastopniški mreži in zelo malo sodelujejo s specializiranimi agencijami za posredovanje zavarovanj, s posredniki ali samostojnimi finančnimi svetovalci. Zavarovalnice, ki so mlajše in nimajo vzpostavljene lastne prodajne mreže, pa so skoraj prisiljene koristiti usluge zunanjih prodajnih organizacij za prodajo, ker same nimajo usposobljenih kadrov za pokrivanje tega področja poslovanja.
V zadnjih nekaj letih se poleg osebnega načina prodaje, ko zastopnik obišče stranko, pojavlja prodaja po telefonu in internetu, ki pa za enkrat še ne dosega pomembnega deleža v prodaji.
V Sloveniji imamo možnost, da se zavarovalništvo širi po obsegu in tudi v smeri izboljševanja obstoječih storitev in znižanje stroškov. Ponudba bo bolj prilagojena ciljnim skupinam in razvijale se bodo nove prodajne poti. Priložnost za zavarovalnice je tudi sodelovanje s strateškimi partnerji ter povezovanje z bankami, kar obeta nadaljnji razvoj bančnega zavarovalništva (Izobraževanje zavarovalniških zastopnikov in posrednikov, 2010).
2.2 Statistični podatki in primerjave
Celotna svetovna premija je v letu 2008 znašala 4,270 milijarde ameriških dolarjev, od česar odpade na življenjska zavarovanja 2,490 milijard (58,3 %) in na premoženjska zavarovanja 1,779 milijarde (41,7 %). Slovenija je v svetovnem merilu po volumnu premije z 2,971 milijarde ameriških dolarjev zasedla 51. mesto (0,946 milijarde ameriških dolarjev odpade na življenjska zavarovanja, 2,025 pa na premoženjska). Delež slovenske premije v svetovni je znašal 0,07 %.
V tabeli 1 je razvidno, da je prvič po letu 1980 je zavarovalna premija realno upadla. Tehnični rezultat premoženjskega zavarovanja ostaja stabilen, medtem ko je bil zabeležen oster padec prihodkov iz naložb. Delniški kapital je prav tako beležil znižanje, ki je ocenjeno na 15−20 % na premoženjskem zavarovanju in 30−40 % na življenjskem zavarovanju. Padec 3,5 % na področju življenjskih zavarovanj je predvem rezultat poslovanja v industrializiranih državah, kljub dvoštevilčni rasti v rastočih državah.
|
| Življenje | Premoženje | Skupaj |
| Industrializirane države | -5,3% | -1,9% | -3,4% |
| Rastoče dražve | 14,6% | 7,1% | 11,1% |
| Slovenija | 13,3% | 15,0% | 14,45% |
| Skupaj v svetu | -3,5% | -0,8% | -2,0% |
Tabela 1: Porast svetovne premije v letu 2008 glede na leto 2007 v %
Vir: Šker, 2010
Največji padec življenjskih zavarovanj v industrializiranih državah je mogoče pripisati padcu enkratnih premij, vezanih na delniška tržišča. Večina padca se je zgodila v drugi polovici leta 2008, kar je posledica poglabljanja finačne krize. Prav tako je upadel portfelj zavarovalnic v rastočih državah na področju naložbenih življenjskih zavarovanj. Upad premoženjskih zavarovanj je veliko nižji in je posledica padanja povpraševanja in zniževanja premij. Tudi na področju premoženjskih zavarovanj je premija upadla v industrializiranih državah in rasla v rastočih. Tehnični rezultat zavarovanj ostaja pozitiven navkljub velikim škodam iz naslova naravnih katastrof.
Pomembna kazalca stanja zavarovalništva v svetu in v posameznih državah sta zavarovalna penetracija in zavarovalna gostota. Zavarovalna penetracija (ang. insurance penetration) je izražena v deležu zavarovalne premije glede na bruto družbeni proizvod. To kaže na pomembnost zavarovalništva v posamezni državi, saj je dober kazalnik višine prihodka, ki ga posamezni državi doprinese zavarovalništvo. Zavarovalna penetracija zavarovalne dejavnosti v Sloveniji je pod svetovnim in evropskim povprečjem (Slovenija zaseda 25. mesto v svetu), četudi pred vsemi novimi članicami EU in celo pred Španijo, Grčijo, Norveško, Liechtensteinom in Luksemburgom.
Če pri zavarovalni penetraciji govorimo o indikatorju pomembnosti zavarovalne dejavnosti v posamezni državi, je zavarovalna gostota (ang. insurance density) indikator zavarovalne zavednosti prebivalstva ter tržnega potenciala v prihodnosti (izračunamo jo s količnikom zavarovalne premije in števila prebivalcev). Višja je zavarovalna gostota, višja je zavarovalna zavednost prebivalstva in manj je potenciala za rast zavarovalne premije v prihodnjih letih. Zavarovalna gostota, predvsem na delu življenjskih zavarovanj, kaže stopnjo razvoja in blagostanja posamezne države. Tako so v Evropi na prvih mestih po zavarovalni gostoti življenjskega zavarovanja Velika Britanija, Nizozemska in Švica (tabela 2). ZDA so na devetem mestu.
Slovenija zaseda 29. mesto in je s 1.483,9 USD na prebivalca letno pred vsemi novimi članicami EU (472,3 življenjska zavarovanja in 1.011,6 premoženjska). Svetovno povprečje znaša 633,9 USD na prebivalca (369,7 življenjska zavarovanja in 264,2 premoženjska). Primerjava Slovenije s svetovnim povprečjem kaže visoko stopnjo deleža premije na prebivalca na področju premoženjskih zavarovanj in nadpovprečno na področju življenjskih. V spodnji tabeli je prikazana primerjava Slovenije z nekaterimi vzorčnimi državami ter svetovnim povprečjem glede zavarovalne penetracije in zavarovalne gostote.
| Država | Zavarovalna gostota v USD | Mesto v svetu | Zavarovalna penetracija | Mesto v svetu |
| Slovenija | 1.483,9 | 29 | 5,8 | 25 |
| Velika Britanija | 6.857,8 | 1 | 15,7 | 2 |
| Nemčija | 2.919,2 | 18 | 6,6 | 21 |
| Švica | 6.379,4 | 3 | 9,9 | 8 |
| ZDA | 4.078,0 | 9 | 8,7 | 13 |
| Hrvaška | 430,7 | 42 | 3,2 | 44 |
| Srbija | 126,1 | 62 | 1,9 | 65 |
| svet | 633,9 |
| 7,1 |
|
Tabela 2: Zavarovalna gostota in penetracija v letu 2008
Vir: Šker, 2010
V splošnem lahko ugotovimo, da ima Slovenija dobre rezultate na zavarovalnem področju in da je zavarovalništvo v Sloveniji pomembna panoga, ki z leti le še pridobiva. Tudi v svetovnem merilu Slovenija ne zaostaja veliko za zavarovalno pomembnimi državami. Pomembnejša razlika je le še v deležu premije življenjskih zavarovanj, ki je v Sloveniji absolutno prenizek. Predvidevanja za bodočnost so za Slovenijo zmerno pozitivna. Finančna kriza bo tako kot drugje v Evropi pustila posledice tudi v Sloveniji. Predvsem jih bo občutilo tržišče življenjskih zavarovanj, saj je temeljilo zlasti na življenjskih zavarovanjih z naložbenim tveganjem, prav ta pa so v celotni Evropi v največjem upadu. Na področju premoženjskih zavarovanj se slovensko tržišče sooča z vse večjo konkurenco, kar bo dolgoročno pomenilo upad povprečne zavarovalne premije. Torej veliko razlogov za omejeni optimizem in nujo po čim prejšnjem prestrukturiranju zavarovalništva (Šker, 2010).
3 Oblike življenjskih zavarovanj
Vse vrste zavarovanja delujetjo po osnovnem principu: zavarovalnici plačamo premijo in če med zavarovalno dobo umremo, bodo upravičencu prejeli vsoto, ki je na zavarovalni polici. Čeprav se nam zdi, da je danes nešteto vrst življenjskih zavarovanj, je vsaka samo različica osnovne vrste zavarovanja. V bistvu bi lahko rekli, da poznamo tri osnovne vrste življenjskih zavarovanj, iz katerih so se razvile številne različice. Da bi si izbrali pravilno vrsto zavarovanja glede na vašo individualno situacijo, moramo razumeti razlike med njimi: mešano življenjsko zavarovanje, zavarovanje za primer smrti, življenjsko zavarovanje z naložbenim tveganjem.
3.1 Mešano življenjsko zavarovanje
Mešano življenjsko zavarovanje je zavarovanje in varčevanje hkrati. S sklenitvijo te oblike življenjskega zavarovanja se upravičencu ob koncu zavarovalne dobe izplača dogovorjena zavarovalna vsota s pripisanimi dobički. Lahko se izplača v enkratnem znesku ali v obliki mesečne rente.V primeru smrti zavarovane osebe med trajanjem zavarovanja pa se upravičencu izplača dogovorjena zavarovalna vsota za primer smrti skupaj s pripisanimi dobički. Ta vrsta življenjskih zavarovanj je zelo varna, saj so zavarovalnice pri naložbah zakonsko zelo omejene. To tudi pomeni, da nam to zavarovanje ne omogoča zelo velikih donosov, vendar po drugi strani jamči izplačilo dogovorjene zavarovalne vsote ob doživetju s pripisanimi dobički, hkrati pa smo še zavarovani za primer smrti.
3.2
Življenjsko zavarovanje za primer smrti z določeno zavarovalno dobo
V tem primeru smo zavarovani samo za primer smrti in še to za določeno časovno obdobje. Če med zavarovalnim obdobjem umremo, upravičenec prejme celotno izplačilo, ki je napisano na zavarovalni polici. Če zavarovalno dobo doživimo, pa naš upravičenec ne dobi izplačanega nobenega denarja. Je cenejše, vendar ne vključuje varčevalne komponente.
Poznamo tudi t.i. vseživljenjsko zavarovanje za primer smrti. Posebnost te vrste zavarovanja je, da zavarovalna doba ni določena, temveč je oseba zavarovana do konca življenja. Zavarovanec plačuje premijo do konca življenja. Ob smrti dobi upravičenec izplačano dogovorjeno zavarovalno vsoto in zavarovanje se konča.
Zanimiva oblika zavarovanja je tudi življenjsko zavarovanje s časovno dogovorjenim rokom izplačila. Bistvo tega zavarovanja je, da zavarovalnica izplača dogovorjeno zavarovalno vsoto šele po poteku zavarovalne dobe ne glede na to, ali je med zavarovalno dobo zavarovanec umrl ali ne. To zavarovanje je zelo podobno klasičnemu življenjskemu zavarovanju z razliko, da zavarovalnica ob smrti zavarovanca zavarovalne vsote ne izplača takoj, ampak šele po poteku zavarovalne dobe. Ta vrsta zavarovanja je primerna, če bi si hoteli zagotoviti primerno kritje in kapital za točno določeno obdobje, npr. šolanje otrok ali pokojnino.
3.3
Življenjsko zavarovanje z naložbenim tveganjem
Ta vrsta življenjskega zavarovanja je relativno nov produkt na zavarovalnem trgu. Nekateri ga imenujejo tudi naložbeno življenjsko zavarovanje ali življenjsko zavarovanje, vezano na vzajemne ali na investicijske sklade. To je oblika življenjskega zavarovanja pri kateri poleg zavarovanja za primer smrti varčujemo tudi v izbranih vzajemnih skladih. Z delom zavarovalne premije, ki je namenjena varčevanju, vstopimo na trg kapitala in s tem prevzamemo naložbeno tveganje. Hkrati pa lahko dosegamo tudi višje donose (lahko tudi nižje) kot z ostalimi oblikami življenjskih zavarovanj.Ta vrsta življenjskega zavarovanja je primerna le za tiste, ki poznajo delovanje kapitalskega trga in so pripravljeni prevzeti tveganje ob nihanju vrednosti premoženja, ki je v tem primeru naložen v različnih vzajemnih skladih. Vsekakor to ni oblika življenjskega zavarovanja, zaradi katerega bi se nam splačalo prenehati plačevati vaše klasično življenjsko zavarovanje in narediti novo z naložbenim tveganjem. Lahko pa služi kot enkratna nadgradnja obstoječega zavarovanja ali kot eden izmed instrumentov za doseganje vaše finančne varnosti in neodvisnosti (http://www.zlato-srebro.eu/osebna-zavarovanja/vrste-zivljenjskih-zavarovanj/).
4
Zadovoljevanje potreb z življenjskim zavarovanjem
4.1
Kdo potrebuje življenjsko zavarovanje?
Če bo nekdo finančno trpel v primeru naše smrti, potem potrebujemo življenjsko zavarovanje. Življenjsko zavarovanje zagotavlja denar družini po smrti osebe, ki je bila zavarovana. Ta denar (znan kot zavarovalna vsota v primeru smrti) nadomešča dohodek umrlega in pomaga družini zapolniti pomembne finančne potrebe, kot so poplačilo preostalih posojil, dnevne življenjske stroške, stroške šolanja otrok ipd. Večina Slovencev potrebujete življenjsko zavarovanje, na žalost pa po navadi začnemo povpraševati po njem šele takrat, ko nas zavarovalnice zaradi slabega zdravstvenega stanja več ne sprejmejo v zavarovanje. Življenjsko zavarovanje je torej potrebno skleniti dokler smo zdravi.
Če želimo ugotoviti, ali potrebujemo življenjsko zavarovanje ali ne, moramo razmišljati o najslabšem možnem scenariju. Če bi jutri umrli, kakšna bi bila v tem primeru finančna situacija preostalih naših družinskih članov? Ali bi bili zmožni poravnati nastale življenjske stroške kot so najemnina ali hipotekarno posojilo, stroške za hrano, oblačila, stroške prevoza, itd? Ali bi brez našega prispevka za gospodinjstvo partner lahko prihranil dovolj denarja, da bi otroke poslal na ustrezno šolanje ali imel udobno upokojitev? S sklenitvijo življenjskega zavarovanje lahko poskrbimo, da bodo naši ljubljeni finančno preskrbljeni, tudi takrat, ko ne bomo sami mogli več skrbeti za njih. V nadaljevanju so prikazane različne praktične situacije in razlogi za sklenitev življenjskega zavarovanja.
4.2
Poročene osebe oz. osebe s partnerjem v skupnem gospodinjstvu
Ko smo poročeni, si delimo vse z našo ljubljeno osebo, tudi svoje finančne obveznosti. Mnogi ljudje zmotno menijo, da jim ni treba razmišljati o življenjskem zavarovanju, dokler nimajo otrok. Kaj bi bilo, če bi eden od partnerjev jutri umrl? Tudi v primeru, ko ima naš partner dobre dohodke, se moramo vprašati, ali bi lahko poplačali dolgove, pokrili negativno stanje na kreditnih karticah, plačali avtomobilsko posojilo in mesečno najemnino ter vse preostale stroške. Če nameravamo imeti otroke, moramo skleniti življenjsko zavarovanje že prej in ne čakati na nosečnost. Včasih se pojavijo v povezavi z nosečnostjo zdravstveni zapleti, zato ni dobro odlašati.
4.3
Družina z otroki
Večina družin je odvisna od dveh plač partnerjev oz. staršev, da lahko preživi. Če bi eden od njiju nenadoma umrl, ali bi lahko taka družina sama ohranila življenjski standard glede na prejšnje dohodke? Življenjsko zavarovanje zagotavlja, da naši načrti za prihodnost ne umrejo skupaj z nami.
4.4 Samohranilke ali samohranilci
Mati samohranilka ali oče samohranilec sta skrbnika, ki služita denar, kuhata, sta voznika in še mnogo več od tega. Veliko samohranilcev nima življenjskega zavarovanja. S tem finančno močno izpostavljajo otroke in sebe ter tvegajo, da bodo jutri morda breme celotne družbe.
4.5
delajo v gospodinjstvu
Osebe, ki
Samo zato, ker te osebe nimajo nimajo lastnega dohodka, to še ne pomeni, da ne skrbijo za svojo družino. Varstvo otrok in njihov prevoz, čiščenje, kuhanje in druge gospodinjske aktivnosti so pomembne naloge, katerih vrednost je pogosto močno podcenjena. Bi si lahko naš zakonec privoščil, da bi nekoga plačeval za te storitve, če se nam, gospodinji, pripeti nezgoda? Z življenjskim zavarovanjem si lahko družina zagotovi, da bi v tem primeru ohranila svojo kakovost življenja.
4.6
Osebe z odraslimi otroci
Z leti lahko pridemo do spoznanja, da ne potrebujemo več življenjskega zavarovanja. Največkrat je to zato, ker so otroci končali šolanje, ker je posojilo za hišo izplačano ipd. Toda to še ne pomeni, da bomo lahko iz prihrankov in tekočih zaslužkov financirali vse bodoče izdatke. Ob nenadni smrti partnerja bi moral za vse stroške družine v prihodnje poskrbeti preživeli partner. Kaj pa v primeru težke bolezni ali poškodbe s trajno invalidnostjo?
4.7
Lastniki podjetij
Poleg zaščite družine lahko življenjsko zavarovanje učinkovito ščiti pred finančnimi tveganji tudi podjetje. Kaj bi se zgodilo, če eden od pomembnih poslovnih partnerjev ali morda ključni zaposleni umre? Življenjsko zavarovanje lahko pomaga na več načinov. Lahko se npr. oblikuje tako, da financira »kupi-prodaj« dogovor. Ta bi zagotovil, da bi imeli lastniki podjetja sredstva za nakup deleža podjetja preminulega lastnika po že prej dogovorjeni ceni. Na ta način bi preživeli lastniki pridobili delež v podjetju, družina umrlega pa denar.
Zaščita poslovanja v primeru smrti ključnih zaposlenih z njihovim življenjskim zavarovanjem, ki ga plačuje podjetje, se omogoči lastnikom finančno fleksibilnost, ki je potrebna bodisi za najem nadomestnega usposobljenega kadra ali izdelavo alternativne zaposlitvene sheme.
4.8
Samske osebe
Večina samskih ljudi ne potrebuje življenjskega zavarovanja, ker ni nihče od njih finančno odvisen. Vendar pa obstajajo izjeme. Nekateri posamezniki zagotavljajo finančno podporo za starše ali brate in sestre. Drugi imajo morda posojilo, ki ga ne želeljo v nobenem primeru prenesti na družinske člane, ki bi jih preživeli. Pomemben je tudi ugoden sprejem v zavarovanje, ki ga imajo, če zavarovanje sklenejo mladi, kar je lahko še en razlog, da se življenjsko zavarovanje sklene že v mladih letih, čeprav še ni nujne potrebe za to (http://zivljensko-zavarovanje.si/kdo.aspx.).
http://zivljensko-zavarovanje.si/kdo.aspx.).
5.
Analiza portfelja življenjskih zavarovanj v podjetju Primit d.o.o.
PRIMIT, podjetje za zavarovalne posle d.o.o., je bilo ustanovljeno 22.1.1993 pod številko SRG 10240/92 na sodišču v Ljubljani in ima matično številko 5699096 in davčno številko SI96064340. Sedež podjetja je v Ljubljani na Dunajski 156, WTC, 2. nadstropje, poslovne enote so v Celju Na Lavi 7 in v Brežicah na Cesti prvih borcev 11. Spada med največja tovrstna podjetja v Sloveniji z letnim prihodkom od 0,5-1 mio EUR.
Podjetje ima dovoljenje za opravljanje poslov zavarovalnega zastopanja, ki ga je izdala Agencija za zavarovalni nadzor dne 27.7.2001 pod številko 30220-869/01-4. Trenutno je v podjetju 9 redno zaposlenih sodelavcev, pogodbeno pa okrog 50. Zaradi uspešnega poslovanja v letu 2002 se je podjetje Primit d.o.o., kot že nekaj let pred tem, uvrstilo med 500 najhitreje rastočih podjetij v Sloveniji in s tem dobilo naziv "Gazela 2003". V zadnjih letih rast ni več tako strma oz. je usmerjena bolj v zagotavljanje kvalitete poslovanja.
V nadaljevanju bomo prikazali nekaj statističnih podatkov, ki izhajajo iz vzorca 5504 dejansko sklenjenih zavarovanj preko podjetja Primit d.o.o. V tabeli 3 predstavljen odnos med pristopno starostjo in nekaterimi spremenljivkami, kot je delež zavarovancev v posameznem starostnem razredu, povprečna premija in zavarovalna doba v posameznih starostnih območjih. Na enak način je analizirano tudi število ženske in moške populacije.
| Pristopna starost | Število zavarovancev | Delež zavarov. v % | Povprečna letna premija V EUR | Povprečna zav. doba v letih | Število moških | Število žensk |
| 15-18 | 103 | 1,9 | 451 | 19,2 | 50 | 53 |
| 19-30 | 1567 | 28,5 | 513 | 18,7 | 781 | 786 |
| 31-40 | 1557 | 28,3 | 609 | 16,4 | 736 | 821 |
| 41-50 | 1360 | 24,7 | 753 | 16,4 | 640 | 719 |
| 51-60 | 752 | 13,7 | 795 | 15,2 | 347 | 405 |
| 61-70 | 165 | 3,0 | 631 | 12,1 | 75 | 90 |
|
|
|
|
|
|
Tabela 3: Odnos med pristopno starostjo in spremenljivkami
Vir: Interno gradivo podjetja Primit d.o.o.
Slika 1 prikazuje kolikšen delež zavarovancev se nahaja znotraj posameznega starostnega območja. Razvidno je, da so zavarovanci porazdeleni po vseh starostnih skupinah, največ pa jih ima pristopno starost od 19 do 50 let.
Slika 1 Delež zavarovancev in pristopna starost
Vir: Interno gradivo podjetja Primit d.o.o.
Na sliki 2 je prikazano, kako se giblje višina letne premije v odnosu na starost zavarovancev. Zavarovanci v zrelem obdobju življenja plačujejo višje premije.
Slika 2: Letna premija in pristopna starost
Vir: Interno gradivo podjetja Primit d.o.o.
6 Sklep
Izhodišče izdelave članka je bila postavljena hipoteza, da potrebuje življenjsko zavarovanje vsaka polnoletna oseba. Ta teza je bila skozi analitični del potrjena, kar argumentiramo na sledeči sledeči način:
V zadnjih desetletjih smo priča vsakoletni rasti zavarovalniškega trga po vsem svetu. Stalno raste delež zavarovalnih premij za življenjska zavarovanja v BDP (penetracija) v večini razvitih držav sveta. Povečuje se tudi ponudba zavarovalnih storitev in tudi zahtevnost zavarovancev, zato je konkurenca med ponudniki vedno močnejša. To kaže na vedno večjo potrebo po življenskem zavarovanju.
Ponudba življenjskih zavarovanj je zelo pestra. Omogočajo dolgoročno varčevanje za kasnejše življenjsko obdobje z možnostjo, da zavarovanec lahko pride v vsakem trenutku do potrebnih finančnih sredstev (odkup, predujem). Zavarovanec lahko izbira med t.i. klasično obliko življenjskega zavarovanja, kjer je naložbeno tveganje zelo nizko, temu primeren pa je tudi donos, ali pa se odloči za naložbeno obliko zavarovanja, kjer pa naložbeno tveganje nosi delno ali v celoti sam. Obstajajo tudi zavarovanja za določeno dobo (garancije za posojila), zavarovanja z enkratnim vplačilom premije, rentna zavarovanja in še cel spekter drugi oblik. Iz te ponudbe lahko sklepamo, da se za vsako odraslo osebo lahko najde zanjo primerno življenjsko zavarovanje.
V poglavju ega članka o zadovoljevanju potreb zavarovancev vidimo, da si lahko s pravilno izbiro zavarovanja zadovoljimo široko območje potreb po zavarovanju. Primerno je tako za samske kot za družine z otroki, za podjetnike, za stare in mlade, za osebe, ki delajo v gospodinjstvu ali za tiste, ki opravljajo zahtevne poklice.
Iz analize porfelja zavarovanj v podjetju Primit d.o.o. je razvidno, da je živjenjsko zavarovanje tudi v praksi prisotno v vseh starostnih obdobjih odraslega čoveka.
Menimo, da se bo zaradi lastnosti, ki jih ima življenjsko zavarovanje, pa morda tudi zaradi kriznih časov, ko moramo varčevati na vsakem koraku, njegov pomen še poglobil. To je najcenejša oblika zagotavljanja finačne varnosti predvsem za osebe, ki nimajo velikega premoženja iz katerega bi lahko financirali nepredvidene dogodke, ki jim lahko povzročijo finančne izgube. Takih oseb pa je danes zelo veliko.
Literatura
Ciglič I, (2011): Pot do zavarovalnega zastopnika, Projekt unis VET, učno gradivo, Ljubljana.
Flis S, (1994): Zbornik referatov, Urad za zavarovalni nadzor, Ljubljana.
Prešeren M, (2002): Analiza obvladovanja tveganj po zakonu o zavarovalništvu – diplomsko delo, Univerza v Ljubljani, Ekonomska fakulteta.
Šker T, (2010): Osnove zavarovalništva, Zavod IRC, Ljubljana.
Izobraževanje zavarovalniških zastopnikov in posrednikov, (2010), Slovensko zavarovalno združenje, Ljubljana.
Statistični zavarovalniški bilten (2010), Slovensko zavarovalno združenje, Ljubljana.
http://www.zlato-srebro.eu/osebna-zavarovanja/vrste-zivljenjskih-zavarovanj/(14.12.2011)
http://zivljensko-zavarovanje.si/kdo.aspx. (12.12.2011)
http:/www.primit.si. (12.12.2011)
Interno gradivo podjetja Primit d.o.o.
| KONTAKTIRAJTE NAS |  |
SEDEŽ PODJETJA LJUBLJANA
| POSLOVNA ENOTA CELJE
| POSLOVNA ENOTA BREŽICE
| ||||||||||||||||||||||||||||
 |  |  |
Izdelava spletnih strani Poganja Spletnik