Življenjsko zavarovanje Apollo plus
Izdelane ponudbe:
Izračun za poljubno ponudbo:
Izračun naložbenega življenjskega zavarovanja Apollo
Prospekt Apollo plus
Opis produkta
Je relativno varna naložba (če jo primerjamo s posameznimi nakupi vrednostnih papirjev na trgu), saj je njegov denar razpršeno naložen v mednarodne vrednostne papirje.
Z denarjem vlagateljev upravlja hčerinska družba Grazer Wechselseitige Versicherung, Security KAG.
Vlagatelj lahko izbira med petimi različnimi investicijskimi skladi, ki se razlikujejo po stopnji tveganja in zato tudi po pričakovanih donosih.
Odločitev je odvisna od pripravljenosti vlagatelja, za prevzem naložbenega tveganja, kajti le-tega nosi sam (razen pri posebnih produktih).
Ob naložbi denarja je vlagatelj zavarovan tudi za primer smrti, kar mu prinaša tudi davčno ugodnost, ker s tem pride njegova naložba v okvir Zakona o dohodnini (ZDoh-1), ki ob določenih pogojih izključuje plačilo dohodnine za življenjsko zavarovanje (ZD nad 10 let,…).
Direktne naložbe v investicijske sklade pa so obdavčene kot kapitalski dobički (glej poglavje o obdavčitvi).
K naložbi denarja se lahko dodajo tudi dodatna zavarovanja.
Prevzemanje naložbenega tveganja
- Pri življenjskem zavarovanju vezanega na enote investicijskih skladov, zavarovalec prevzema celotno naložbeno tveganje
- (primer: Apollo plus) ali pa le njegov del (primer: Apollo fix).
- To je odvisno od vrste zavarovalnega produkta.
- Pri klasičnem življenjskem zavarovanju zavarovalec prevzema le del naložbenega tveganja, ker ima zajamčeno zavarovalno vsoto, v katero je že vključen zajamčen dobiček.
- En del dobička pa je seveda odvisen od upravljalskih sposobnosti zavarovalnice, ki upravlja z njegovimi denarnimi sredstvi.
- Pri zavarovalnih produktih, pri katerih prevzema zavarovalec več naložbenega tveganja, v zameno za večje tveganje upravičeno pričakuje tudi višji donos, ki pa ni zajamčen.
- Za kolikšno naložbeno tveganje se bo zavarovalec odločil, je odvisno od njegovega osebnega odnosa do tveganja.
Komu je to zavarovanje namenjeno?
- Osebam, ki že imajo klasično življenjsko zavarovanje, s čimer imajo že pokrito osnovno potrebo po varčevanju (renta, privarčevan denar za druge namene…).
- Osebam, ki so pripravljene tvegati več kot tiste, ki nalagajo v klasično življenjsko zavarovanje, vendar manj kot tiste, ki samostojno nalagajo denar na trgu kapitala (vrednostni papirji, skladi…).
- Izobraženim osebam, ki razumejo pojem “tveganja pri naložbah” in poznajo delovanje trga kapitala.
Dva osnovna vidika naložbe denarja pri produktu Grawe Apollo plus
a) Varnost naložbe:
- velika razpršenost naložb – veliko bolj kot pri direktnem nakupu vrednostnih papirjev,
- krovni skladi (umbrellafunds, funds of funds) še bolj razpršijo tveganje od navadnih skladov,
- kombinacija med delniškimi in obvezniškimi skladi,
- zakonodaja v Sloveniji, Avstriji in vsej Evropski uniji,
- nadzor “Agencije za zavarovalni nadzor” v Sloveniji in avstrijskih nadzornih organov v Avstriji,
- stalne revizije poslovanja Grawe d.d. zavarovalnice,
- kvalitetni zastopniki Primita, ki so visoko strokovno usposobljeni.
b) Donosnost naložbe:
- udeležba v svetovnih delniških in obvezniških skladih,
- profesionalno upravljanje sklada – Security KAG,
- cost - everage princip – stalno kupovanje manjših deležev sklada prinese nižjo povprečno nabavno vrednost,
- dolgoročne naložbe so bile v preteklosti vedno donosne.
Ugodnosti za zavarovance
- enostaven dostop zavarovalca kot posameznika do svetovnega kapitalskega trga,
- visoko strokovno upravljanje premoženja zavarovancev,
- varna naložba denarja glede na dejstvo, da se denar nalaga v vrednostne papirje,
- donosna naložba denarja ob upoštevanju dejstva, da je priključeno tudi zavarovanje za primer smrti,
- zavarovalcem ni potrebno upravljati s svojim premoženjem, ker to delajo zanje drugi,
- velika možnost izbire med skladi, možnost dviga privarčevanih sredstev po končani dobi varčevanja v obliki deležev skladov, v denarju ali v obliki rente,
- izplačilo zavarovalnine v primeru smrti,
- široka paleta dodatnih zavarovanj.
Dolgoročna svetovna gospodarska rast
- Ker v primeru obravnavanega produkta govorimo o izrazito dolgoročni naložbi denarja, je nemogoče zanesljivo napovedati donos ob koncu zavarovalne dobe.
- Zato si lahko pomagamo s sliko, ki kaže gibanje vrednosti borznih indeksov v Ameriki, kjer so navedeni pomembni zgodovinski dogodki in njihovi vplivi na tečaje vrednostnih papirjev in svetovno gospodarsko rast.
Ugotovitev: kljub krizam, vojnam, novim iznajdbam ipd. je v 68 letih povprečni ameriški borzni indeks zrasel za 132-krat!
Sestava produkta Apollo plus
Produkt Apollo plus je sestavljen iz naložbenega dela, ki vključuje zavarovanje za primer smrti z možnostjo izbire med petimi investicijskimi skladi:
- Apollo Konzervativen,
- Apollo Uravnotežen,
- Apollo Dinamičen,
- Apollo Emerging Europe - Thes.,
- Apollo New World – Thes.
Zavarovalno premijo je mogoče plačevati letno (produkt FNL1) ali pa v enkratnem znesku vnaprej za celotno dobo (produkt FNL11).
Temu osnovnemu naložbenemu delu (razen pri produktu FNL11) lahko poljubno priključimo dodatna zavarovanja:
- izplačilo zavarovalnine v primeru nastopa težke bolezni - RDN1Z,
- izplačilo zavarovalnine v primeru nezgodne smrti zavarovanca - UTZ,
- izplačilo zavarovalnine v obliki oprostitve plačevanja zavarovalnih premij v primeru nad 50% trajne invalidnosti - UI50P,
- izplačilo invalidnine in bolnišnične dnevnice zaradi nezgode – UI.
Splošne lastnosti produkta
Zavarovalna doba, plačevanje premij, pristopna starost:
- Zavarovalna doba je lahko od 10 do 45 let.
- Pri konzervativni naložbeni strategiji (Apollo Konzervativen 100%) je minimalna zavarovalna doba 10 let.
- Pri vseh ostalih naložbenih strategijah oziroma njihovih kombinacijah je minimalna zavarovalna doba 15 let.
- Doba plačevanja premij (št. letnih premij) je doba v letih, ko se plačuje premija in je lahko krajša od zavarovalne dobe (trajati mora najmanj 10 let).
- Kritja iz naslova dodatnih zavarovanj veljajo le v času dobe plačevanja premij.
- Zavarujejo se lahko osebe stare od dopolnjenih 15 do 65 let.
- Najvišja končna starost je 75 let.
Pogodbena vsota in premija:
- Pogodbena vsota je vsota vseh letnih premij v zavarovalni dobi (letna premija x doba plačevanja premij).
- Minimalna letna premija znaša 360 EUR oz. 30 EUR mesečno (FNL1), pri enkratnem plačilu premije (FNL11) vnaprej je minimalna premija 2.500 EUR.
- Minimalna premija po posameznem skladu mora znašati 30 EUR mesečno.
Zavarovalna vsota za primer smrti:
- Zavarovalna vsota za primer smrti je lahko znašalo od 5 do 200% - do 1.5.2012. Od tega datuma dalje pa le 5% pogodbene vsote (vsota vseh premij), pri enkratnem plačilu premije (FLN11) pa lahko znaša 100 ali 200 % pogodbene vsote!
- V primeru, da se zavarovanec ukvarja z rizičnim poklicem ali športom (v tabeli so doplačila za smrt), lahko znaša zavarovalna vsota prav tako največ 5% pogodbene vsote (ali 100% pri enkratnem plačilu premije).
Primer izračuna predvidenega izplačila
Pogodbene zavarovalne vsote, zavarovalne vsote za primer smrti in predvidenega izplačila ob doživetju:
- ženska, stara 30 let*
- zavarovalna vsota za primer smrti je 10% od pogodbene vsote
- letna premija (LP) = 1.200 EUR
- zavarovalna doba (ZD)** = 25 let
______________________________________
*Ni razlikovanja med moškimi in ženskami.
** Zavarovalna doba je v tem primeru enaka trajanju plačil – lahko je tudi daljša.
- Pogodbena vsota: (PV) = LP x ZD = 1.200 x 25 = 30.000 EUR
- Zavarovalna vsota za primer smrti = 30.000 x 0,1 (10%) = 3.000 EUR
- Predvideno izplačilo ob doživetju pri predvidenem letnem donosu:
- 6 % = 56.428 EUR***
- 8% = 74.757 EUR
- 10% = 99.924 EUR
- To je predvideno izplačilo, s katerim dobi vlagatelj zgolj informacijo:
- o tem, koliko denarja bo privarčeval,
- ob predpostavljenem donosu,
- z vključeno premijo za smrt,
- ob stroških upravljanja zavarovalnice z njegovimi sredstvi.
Plačevanje premij
- Premijo je mogoče plačevati letno, polletno, četrtletno in mesečno.
- Ni doplačila za obročno plačevanje za naložbeni del, za dodatna zavarovanja pa je:
- 12 obrokov -6%, 4 obroki – 4% in 2 obroka -2%.
- Plačilo premije je mogoče izključno z direktno obremenitvijo na transakcijski račun št. 33000-5989646977.
- Direktna obremenitev se lahko izvede le s tisto banko, s katero ima zavarovalnica pogodbo.
- Seznam bank je naveden na formularju za aktiviranje direktne obremenitve.
- Pogoj za aktiviranje direktne obremenitve je tudi ustrezen transakcijski račun, ki ga ima stranka – vse oblike transakcijskih računov tega ne omogočajo.
- Pri mesečnem plačilu premij je potrebno ob prvem plačilu obvezno poravnati dva obroka.
- Začetek zavarovanja - vedno 1. naslednjega meseca.
- Oddaja ponudb na zavarovalnico je do 10. v mesecu s pričetkom 1. v naslednjem mesecu.
Upravičenec po zavarovalni polici
- Upravičenec po polici (doživetje, smrt, izplačila zavarovalnin iz dodatnih zavarovanj) je lahko katerakoli fizična ali pravna oseba (ena ali več), ki ji določi zavarovalec ob sklenitvi zavarovanja ali med samo zavarovalno dobo.
- V času trajanja zavarovanja jo je mogoče spreminjati.
- V kolikor upravičenec ni posebej določen, velja zakon o dedovanju.
Izplačila pri produktu Grawe Apollo plus
a) Ob doživetju:
- Ob kocu zavarovalne dobe (ob doživetju) upravičenec postane lastnik enot sklada in z njimi prosto razpolaga oziroma se mu izplača denarna vrednost enot sklada (kritna rezervacija) na dan izplačila.
- Lahko pa se odloči tudi za eno od oblik rentnega izplačila.
b) V primeru smrti:
- Izplača se zavarovalna vsota, če je kritna rezervacija sklada manjša od zavarovalne vsote za primer smrti.
- Izplača se kritna rezervacija sklada (+10% zavarovalne vsote za primer smrti), če je le-ta večja od zavarovalne vsote za primer smrti.
c) Izplačila iz priključenih dodatnih zavarovanj:
- če nastopi ena od predvidenih težkih bolezni,
- v primeru nezgodne smrti,za primer trajne invalidnosti,
- zaradi ležanja v bolnišnici zaradi nezgode.
Renta
Po koncu zavarovalne dobe se zavarovalec lahko odloči za eno od oblik rente. Obstajata dve osnovni obliki, in sicer:
a) Doživljenjska renta:
- traja do smrti zavarovanca,
- višina rente je odvisna od privarčevanega kapitala in starosti,
- ko upravičenec umre, zakoniti dediči ne dobijo ostanka rente, ker ga ni.
b) Finančna renta:
- za dogovorjeno dobo, na primer: 10, 15, 20, 25 let,
- višina rente je odvisna le od privarčevanega kapitala,
- smrt pred iztekom rente - ostanek denarja dobijo upravičenci, ki so v tem primeru zakoniti dediči.
Naložbene strategije:
Lastnosti slada Apollo konservativen:
- obvezniški krovni sklad
- v ospredju je varnost investiranih sredstev
- 2/3 sredstev se nalaga v vrednostne papirje s fiksnim donosom
- zmerna nihanja vrednosti enot sklada
- priporočljiv naložbeni horizont od 10 do 20 let
Lastnosti sklada Apollo uravnotežen:
- uravnotežen krovni sklad
- investira do 2/3 v mednarodne delniške sklade
- do 1/3 sredstev se investira v vrednostne papirje s fiksnim donosom
- zmerna nihanja vrednosti enot sklada
- priporočljiv naložbeni horizont je 15 do 25 let
Lastnosti sklada Apollo dinamičen:
- delniški krovni sklad
- investira pretežno v mednarodne delniške sklade
- sklad zasleduje strategijo rasti
- visoka nihanja vrednosti enot sklada
- priporočljiv naložbeni horizont je 15 do 30 let
Lastnosti sklada Apollo New World:
- obvezniški investicijski sklad
- investira pretežno v obveznice na razvijajočih se kapitalskih trgih
- doseganje visokih donosov
- visoka nihanja vrednosti enot sklada
- priporočljiv naložbeni horizont je 15 do 25 let
Lastnosti sklada Emerging Europe:
- delniški investicijski sklad
- naložbena strategija je usmerjena v naložbe razvijajočih se trgov srednje in vzhode Evrope
- sklad zasleduje strategijo rasti
- visoka nihanja vrednosti enot sklada
- priporočljiv naložbeni horizont je15 do 30 let
Dodatna zavarovanja k Apollo plus:
K osnovnemu naložbenemu zavarovanju lahko priključimo:
- zavarovanje za primer nastopa določene težke bolezni (RDN1Z) in
- nezgodna zavarovanja:
- nezgodna smrt - NS
- trajna invalidnost in ležanje v bolnici - UI
- zavarovaje za primer delovne neznožnosti - AUZ
- zavarovanje za primer trajne invalidnosti - UI50P
